ネット証券 vs 銀行の窓口証券｜新NISAはどちらで開設すべきか

「銀行でNISA口座を作りましょうか？」と銀行員に勧められた経験がある方も多いでしょう。

窓口で親切に説明してもらえると安心感があります。しかし「安心感」と「実際に有利かどうか」は別の話です。ネット証券と銀行・窓口証券では、手数料・取扱商品・長期的なリターンに大きな差があります。正確に比較して、自分に合った選択をしましょう。

ネット証券 vs 銀行・窓口証券：主要項目の比較

比較項目	ネット証券	銀行・窓口証券
投資信託の購入手数料	無料（ノーロード）が基本	1〜3%の手数料がある場合も
つみたて枠の取扱商品数	200〜240本以上（充実）	10〜50本程度（少ない）
低コストインデックスファンド	eMAXIS Slim等が揃う	取り扱いが少ない・ない場合も
株式・国内ETFの取引	○（対応）	△（銀行は不可が多い）
米国ETF（VOO等）の取引	○（主要ネット証券対応）	✕（ほぼ不可）
クレジットカード積立	◎（ポイント付与あり）	なし（銀行の場合）
24時間スマホ管理	○	限定的（窓口時間外は不可）
対面サポート	なし（電話・チャット）	あり（窓口で直接相談）
商品勧誘リスク	なし（自分で選ぶ）	高コスト商品を勧められることあり

銀行でNISAを開設することの問題点

問題1：取扱商品が少なく、低コスト商品が揃っていない

新NISAのつみたて投資枠では、金融庁が認定した200本超のファンドが対象です。しかし銀行の多くは取扱商品が20〜50本程度に絞られています。

特に問題なのが、最も低コストで優れた商品（eMAXIS Slim シリーズ等）が取り扱われていないことが多い点です。

代表的な低コストファンドの取り扱い状況（例）：

ファンド名	信託報酬	SBI証券	楽天証券	メガバンク（一般的）
eMAXIS Slim 全世界株式	0.05775%	○	○	△〜✕
eMAXIS Slim 米国株式	0.09372%	○	○	△〜✕
SBI・V・S&P500	0.0938%	○	✕	✕
ニッセイ外国株式インデックス	0.09889%	○	○	△

※取り扱い状況は各金融機関・時期により変わります

問題2：高コストな商品を積極的に勧める傾向

銀行・窓口証券は「信託報酬が高い商品ほど販売手数料・維持手数料で収益が上がる」ビジネス構造です。

信託報酬の差が30年間でいくらになるか（月3万円積立・年率7%想定）：

信託報酬	代表的な商品タイプ	30年後の資産額	差額（eMAXIS比）
0.05775%（eMAXIS Slim オルカン）	インデックス（ネット証券）	約3,660万円	—
0.5%	低コストアクティブ	約3,310万円	-350万円
1.0%	平均的なアクティブ	約3,010万円	-650万円
1.5%	銀行で勧められやすい商品	約2,760万円	-900万円
2.0%	高コストアクティブ	約2,500万円	-1,160万円

信託報酬1.94%の差が30年間で約1,160万円の差を生みます。

問題3：株式・ETFが購入できない

銀行（メガバンク・地方銀行）では、投資信託のみ取り扱いが多く、以下は基本的に購入できません：

• 国内個別株式
• 国内ETF（日経225連動ETF・高配当ETF等）
• 米国ETF（VOO・VTI・QQQ等）
• J-REIT ETF

新NISAの成長投資枠で「高配当株」「ETF」「J-REIT」を活用したい場合、銀行では対応できません。

問題4：毎月分配型ファンドを勧められるリスク

銀行の窓口では「毎月お金が入ってくる」毎月分配型投資信託が積極的に販売される傾向があります。

毎月分配型の問題点：

• 分配金の一部が「元本の取り崩し（特別分配金）」になっていることが多い
• 元本が減りながら分配金を受け取ると、実質的に自分の資産を払い戻しているだけ
• 分配金を受け取るたびに課税（課税口座では20.315%）され、複利が阻害される
• 長期の資産形成には不向き

ネット証券のメリット

メリット1：ノーロード（購入手数料ゼロ）

SBI証券・楽天証券・マネックス証券・松井証券・auカブコム証券など主要ネット証券では、投資信託の購入手数料が原則ゼロです。

「100万円分の投資信託を購入する場合の手数料」：

• ネット証券：0円
• 窓口証券（3%手数料）：3万円

最初から3万円分のリターン差が生まれます。

メリット2：クレジットカード積立でポイントが自動貯まる

ネット証券のクレジットカード積立では、積立額に対してポイントが付与されます。

主要ネット証券のポイント還元比較：

証券会社	積立クレカ	還元率（標準）	月5万円積立時の年間ポイント
SBI証券	三井住友カード（ゴールドNL）	0.5〜1%	3,000〜6,000P/月 → 年36,000〜72,000P
楽天証券	楽天カード	0.5〜1%	2,500〜5,000P/月 → 年30,000〜60,000P
マネックス証券	マネックスカード	1.1%	5,500P/月 → 年66,000P
auカブコム証券	au PAYカード	1%	5,000P/月 → 年60,000P
松井証券	松井証券カード	0.5%	2,500P/月 → 年30,000P

年間3万〜7万円相当のポイントが「投資しているだけで」自動的に貯まります。

メリット3：24時間スマホで管理できる

スマートフォンアプリで以下がいつでも可能です：

• 積立設定・変更・停止
• 資産残高の確認
• 商品の検索・購入
• 損益確認・ポートフォリオ確認

銀行の窓口は営業時間内のみ、土日休み。ネット証券は24時間365日対応です。

メリット4：低コストのインデックスファンドが揃っている

SBI証券・楽天証券には、信託報酬0.05〜0.1%台の低コストインデックスファンドが充実しています。

つみたて投資枠の主要低コストファンド（ネット証券で購入可能）：

ファンド名	信託報酬	対象指数
eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）	0.05775%	MSCI ACWI
eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）	0.09372%	S&P500
SBI・V・S&P500インデックス・ファンド	0.0938%	S&P500
eMAXIS Slim 先進国株式インデックス	0.09889%	MSCI コクサイ
ニッセイ外国株式インデックスファンド	0.09889%	MSCI コクサイ

主要ネット証券の比較

証券会社	特徴	ポイント	向いている人
SBI証券	国内最大手・商品数最多	Vポイント・Pontaなど	幅広い投資をしたい人
楽天証券	楽天経済圏と連動	楽天ポイント	楽天サービスを使っている人
マネックス証券	クレカ還元率1.1%（最高水準）	マネックスポイント	ポイント還元を重視する人
松井証券	50歳以上の無料サポート充実	松井証券ポイント	中高年・ネットに不慣れな人
auカブコム証券	au経済圏と連動	Pontaポイント	auユーザー

「ネットが不安」な方へのアドバイス

「パソコン・スマホの操作が不安」「対面サポートが必要」という方も多いです。

ネット証券でも安心できる理由：

• 電話・チャットのカスタマーサポートが充実（SBI証券・楽天証券は土日も対応）
• 積立設定は「商品選択→金額入力→引落方法選択→確認」の4ステップ
• 一度設定すれば毎月自動積立（それ以上の操作は不要）
• 松井証券は「50歳以上向けの電話サポート」が充実している

最初の設定方法：

1. SBI証券・楽天証券の公式サイトからオンライン口座開設（10〜30分）
2. マイナンバーカード・運転免許証で本人確認
3. 積立商品を1本選び、月々の金額を設定
4. クレジットカード積立を設定
5. 完了（後は放置でOK）

「最初の設定だけ家族・知人に手伝ってもらう」という方法も有効です。

銀行・窓口証券が適している例外的なケース

とはいえ、全員にネット証券が最適とは言えません。銀行・窓口証券が向いているケースも存在します。

ケース	理由
デジタル機器の操作が全くできない高齢者	対面サポートの価値がある
相続・遺産整理で専門家の相談が必要	証券会社の担当者との関係が重要
資産規模が億単位でプライベートバンキングが必要	大手証券のコンシェルジュサービス

ただしこれらは「特殊なケース」です。一般的な新NISA積立を目的とする場合は、ネット証券が圧倒的に有利です。

既に銀行でNISAを開設している場合の対応

ステップ1：現状の確認

銀行のNISA口座で保有している商品の「信託報酬」「商品の内容」を確認します。信託報酬が0.5%以上の場合、ネット証券への移行を真剣に検討する価値があります。

ステップ2：移管手続き

NISA口座は移管（金融機関変更）できます。手順：

1. 新しい金融機関（ネット証券）でNISA口座開設申請
2. 元の金融機関に「NISA口座廃止依頼」
3. 翌年から新しい金融機関のNISA口座で投資開始

注意：保有している商品（投資信託・株式）は原則として移管できません。売却して現金化してから移す必要があります。

ステップ3：新しいファンドへの乗り換え

ネット証券に移ったら、低コストのインデックスファンド（オルカン・S&P500等）を選んで積立設定します。

まとめ

• ネット証券は手数料・商品・利便性のほぼすべての面で銀行・窓口証券より有利
• 銀行でNISAを開設すると「低コスト商品が選べない」「株式・ETFが買えない」問題が発生
• 信託報酬1.94%の差が月3万円積立30年間で約1,160万円の差を生む
• ネット証券のクレカ積立で年3〜7万円のポイントが自動獲得できる
• 「ネットが不安」でも電話サポート・一度設定すれば放置の仕組みで解決できる
• 既に銀行でNISAを開設している場合、年1回の手続きでネット証券に移れる

本記事は情報提供を目的としており、投資の勧誘を目的としたものではありません。各社のサービス内容・ポイント還元率は変更される可能性があります。投資は自己責任でお願いします。

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